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富人如何规避遗产税  

2013-09-29 23:49:59|  分类: 默认分类 |  标签: |举报 |字号 订阅

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在美国开征遗产税时,很多的超级富豪家庭因缴纳不起巨额的遗产税一夜间成了穷光蛋,中国遗产税离我们还有多远?我们如何提前做好规划遗产税呢?

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解读富人的财富密码


时常有人会有这样的疑惑,在这个世界上,同样是个人,为什么有人显达、富有、成功?有人却平庸、穷困、失败?看看我们的周边,谁不希望能摆脱贫困成为有钱人,但要达到这一目标对大多数人来说实在是一件不容易的事。所以,从观念、态度到行为,从环境互动到技能,富人往往都具备一系列特别的要素,从而实现了财富基因在自己身上迅速膨胀。


致富的路径可以有很多,创业和投资无疑是其中最主要的两个方向。自改革开放以来,这样的致富良机一次又一次地出现在我们面前。上世纪80年代下海经商的个体户许多人成了万元户;而90年代当很多聪明人认为股票是“傻子”游戏时,它的结果却造就了一大批富翁;跨入新世纪后楼市的大涨又使一大批人的资产迅速膨胀,完成了自身财富的跨越式前进。


所以通向财富的道路有千万条,但成为富人真正的密码:首先,要有强烈的致富欲望,这是打造致富基因的第一步;其次,能够异于一般人思考,独特的思维方式往往是成功的最重要因素;最后,注重生活中的小细节,方能顾全大局。


财富的分配有一个规律,叫“二八八二”规律,说的是社会上富人和穷人的比例是二比八,但百分之二十的富人占有百分之八十社会财富,而百分之八十的穷人只占百分之二十社会财富。这种现实虽然很残酷,但是任何一位立足成功之地的富人,无外乎都是从小做起,循序渐进,以财生财的观念不断壮大,获取了未来更大的收益。


及时防范可能“捐”出去 的风险


富人理财十大要领之一就是要“终身致力节税”,同样的资产,做与不做节税规划,最终的结果是大相径庭的。台湾地区在1973年正式颁布了《遗产税与赠与税法》,有很多实例可供富人们们借鉴。1998年4月台湾《今周刊》曾以《遗产税缴不出、亿万遗产一文不值、把一亿元的房子“捐”给国税局》为题报道了一起遗产税个案。


台北著名房地产商之一的高先生在他的楼盘——“林茵大道”开工后不久便因病去世。楼盘竣工后五个子女在分割遗产时才发现,因为房子的起造人是父亲的名字,他们总共要缴纳一亿四千万台币的遗产税才能办理继承父亲的全部财产,而他们根本拿不出一亿四千万的现金,最后结果就是文章标题所提到的,亿元资产只得“捐”了出去。


案例发生后,很多人惊叹为什么不能用继承的遗产来缴纳遗产税呢?原因在于遗产税有不同于其他税种的地方:继承人要在全部财产过户登记办理完毕后,才可以处分财产,因此继承人必须先筹一笔资金把税款缴清。


另外,在台湾还有两个鲜明的对比案例:一个是名列台湾前十大实业家的新光集团创始人吴火狮先生去世时,数百亿的遗产,因为生前的仔细规划,要缴纳的遗产税仅两亿元;另一个是台湾纸业大王,永丰集团董事长何传先生去世时,留有20亿的资产,继承人却缴了约10亿的遗产税。这些数字对比告诉我们,如果没有财税规划,你辛勤劳动的一生所得,也许什么也留不下。


人寿保险是规避遗产税的首选


对于富翁人来说,人生中最大的一笔税收可能就是遗产税;然而,对于穷人来说,征收所得税、遗产税、赠与税却是平衡贫富差距、调节社会分配的有效手段;贫富差距日益悬殊的矛盾已成为中国迫切需要解决的社会主要矛盾之一。虽然遗产税以其在均衡贫富、缓解分配不公、防止两极分化、鼓励勤劳致富、引导公益捐赠等方面有可能成为一个优良税种,但是巧妙通过人寿保险却可以为投保人提供一个合理的规避遗产税的途径。


以美国为例,其遗产税最低税率为18%,但只对1万美元及其以下的应纳税遗产适用,最高税率为55%,对不低于300万美元应纳税遗产额适用。这也是为什么美国的大多数富豪,例如盖茨,拥有数百亿美元资产,却宣布把财产捐给慈善基金的原因,因为基金尽管是慈善性质,仍可以世代由家族派人打理,而一旦交税,就变成美国政府的财政收入了。对于一般富人来说,虽然资产不足以成立慈善基金,但通过购买人寿保险却可以达到避税目的。


本杰明·富兰克林曾说过:世界上只有两件事情是不可避免的,一是死亡,二是税收。还有一件事比死亡和税收之类的不幸更甚,那就是死亡与税收结合的产物—遗产税。如果你现在拥有100万元,那么,你一定相信10年后自己完全有可能拥有1000万元。如果你现在身体健康,投保高额寿险保单时体检没问题,但是谁能保证10年后你的身体状况仍与现在一样呢?风险和明天哪个先到谁也无法预料,所以,节税的计划要从现在做起,即便你没有赶上遗产税的出台,人寿保险的所有分红与赔偿既不缴利息税,还免所得税,何乐而不为呢?


人寿保险的节税案例分析


王先生,30岁,成功企业商人,目前拥有资产为1000万元。假设遗产税率为40%,1000万元的遗产所应交纳的税款则为400万元。如果王先生用145万元购买400万元保额的人寿保险,资产减少为855万元,在王先生身后,王先生的家人可以用400万元的寿险理赔款去缴纳遗产税,855万元遗产应缴税342万元:


寿险理赔400万-遗产税342万=剩余现金57万


遗产855万+剩余现金57万=总资产912万


从上面的数据列表中,我们发现王先生只花了自己不到10%的资产,就保全了90%的资产。通过这样的比较可以看出,做与不做遗产规划有着巨大的区别,人寿保险才是富人最佳的流动性遗产规划工具。

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